Fatura do cartão e parcelas: como funciona, o que o mínimo custa e o teto de juros

A fatura chega, você abre o aplicativo e o total é maior do que lembrava. Parte é do mês, parte são parcelas de compras de meses atrás, e uma delas você nem lembra o que era. O Banco Central dá o conselho certo para esse problema: controle principalmente as compras parceladas, porque a fatura traz parcelas de compras feitas há meses ^[1].

Este guia explica, com fonte, como a fatura funciona, o que muda entre o parcelado da loja e o do banco, quanto custa pagar só o mínimo e o que o teto de juros em vigor desde 2024 realmente limita.

Como a fatura funciona

A regra mais importante cabe em duas frases. Se você paga o total da fatura até o vencimento, não há juros. Se paga qualquer outro valor, o que sobrou vira empréstimo, e a operadora cobra juros sobre ele ^[1].

Fechamento e vencimento são coisas diferentes

• Fechamento é o dia em que o banco encerra o ciclo, cerca de 30 dias, e "congela" a fatura. Compras feitas depois dele vão para a fatura seguinte ^[3].
• Vencimento é o prazo para pagar sem juros, em geral escolhido na contratação ^[3].

Segundo a Serasa, o fechamento costuma cair de 7 a 10 dias corridos antes do vencimento. Trate como padrão comum, e não como regra: depende do emissor ^[3].

O melhor dia de compra

Pela Serasa, o melhor dia para comprar é o do fechamento ou o seguinte, porque a compra entra na fatura do mês seguinte. O exemplo da fonte: fecha dia 5, vence dia 15, compra em 5 de março, pagamento em 15 de abril, com até cerca de 40 dias entre a compra e o pagamento ^[3]. Isso vem de uma empresa de crédito, não de norma do Banco Central, e as datas mudam de cartão para cartão.

Vale um cuidado: ganhar prazo não torna a compra mais barata. Só adia a saída do dinheiro, e esse valor continua comprometido.

Parcelado da loja e parcelado do banco

Nem todo "parcelado" é igual. O Banco Central distingue:

• Parcelado lojista: compras à vista ou parceladas pela loja, "sem incidência de encargos financeiros".
• Parcelado emissor: crédito parcelado financiado pelo emissor do cartão, "com cobrança de encargos financeiros" ^[4].

O Procon-SP explica como identificar na prática: nos comprovantes, "FINLOJA" ou "FINESTAB" indica parcelamento pela loja, e "FINADM", pela administradora do cartão. Antes de parcelar, pergunte se há juros, qual a taxa, o valor de cada parcela e o valor total. Loja e administradora devem informar o Custo Efetivo Total (CET) ^[2].

O Banco Central resume assim: se for dividir em prestações, faça-o até o número de vezes sem cobrança de juros ^[1].

E o limite do cartão?

Procuramos uma fonte oficial que explique como uma compra parcelada pela loja compromete e libera o limite e não encontramos. Por isso, não vamos afirmar. Confira no aplicativo do seu banco como isso funciona no seu cartão. Já no parcelamento do saldo da fatura, o Procon Goiás informa que o limite disponível do cartão é reduzido, e que o consumidor pode pedir a liquidação antecipada com redução proporcional dos juros ^[10].

O que acontece se você paga só o mínimo

O valor do pagamento mínimo é fixado pela instituição financeira e pode mudar com aviso de 30 dias ^[2]. A Serasa registra que, até 2018, o mínimo era limitado a 15% e que hoje cada instituição define o percentual ^[9]. Por isso, a conta certa está no seu contrato e na sua fatura, não numa regra geral.

O que acontece com o restante? Vai para o mês seguinte com juros e encargos, no chamado crédito rotativo ^[2]. A regra do Conselho Monetário Nacional é clara: o saldo não pago integralmente só pode ser financiado no rotativo até o vencimento da fatura seguinte. Depois disso, a instituição pode oferecer uma linha de pagamento parcelado em condições mais vantajosas que o rotativo, e é vedado financiar no rotativo o que já foi parcelado ^[5]. Na leitura do Procon-SP, o rotativo só pode ser usado por até 30 dias, até o vencimento da próxima fatura ^[2].

Quanto custa o rotativo

Pela série de dados abertos do Banco Central, a taxa média do rotativo do cartão para pessoas físicas ficou em 451,71% ao ano em setembro de 2026 (444,89% em agosto e 436,10% em julho) ^[8]. É uma média de mercado, e não a taxa do seu cartão. Serve para dar a ordem de grandeza: é o crédito mais caro que o consumidor costuma usar.

Se atrasar

O Procon-SP lista, no guia de 2020, que o atraso pode gerar multa de 2% sobre o valor da fatura, juros de mora de 1% ao mês e encargos contratuais, que não podem superar as taxas do rotativo ^[2]. A Serasa cita os mesmos 2% e 1% ao mês ^[9]. Confira sempre o seu contrato.

O teto de juros do cartão

Em 2023, o Congresso aprovou uma regra para limitar o acúmulo de juros do rotativo e do parcelamento da fatura. Em termos simples: o total cobrado de juros e encargos não pode exceder o valor original da dívida ^[6]. A regra passou a valer em 3 de janeiro de 2024, para dívidas contraídas a partir dessa data ^[7], e vale para operações realizadas após o prazo fixado na lei ^[5].

O que isso significa na prática, e o que não significa:

• Limita o acumulado, não a taxa mensal. No pior caso, uma dívida de R$ 100 pode chegar a R$ 200 contando o principal. Esse exemplo é um cálculo nosso, a partir da regra.
• Não zera os juros. Eles continuam sendo cobrados até chegar ao teto.
• Não vale para dívidas antigas, contraídas antes de janeiro de 2024 ^[7].
• A fatura deve mostrar o valor original e o total cobrado de forma detalhada ^[5].
• A renegociação é possível a qualquer momento, desde que juros e encargos totais da renegociação não passem do valor original da operação inicial, descontado o que já foi pago ^[5].

Parcelar a fatura: pesquise antes

O parcelamento do saldo não pode ser feito sem autorização expressa do consumidor ^[2]. Mesmo quando oferecido, nem sempre é a melhor saída: o Procon-SP recomenda pesquisar alternativas ^[2]. A Serasa orienta pagar o mínimo apenas se houver certeza de quitar o total na fatura seguinte, e parcelar nos demais casos, de preferência antes do vencimento ^[9].

Em caso de conflito com o banco, o caminho é o serviço de atendimento ao consumidor, a ouvidoria do banco, o Procon, o consumidor.gov.br e a reclamação ao Banco Central.

Como não se enrolar

As dicas abaixo são nossas, montadas sobre o que as fontes dizem.

1. Trate a fatura como um compromisso já assumido. O dinheiro que vai pagá-la não é "saldo livre". Veja como fazer isso no guia de como saber quanto sobrou do mês.
2. Liste as parcelas em aberto, mês a mês, e some o que já está comprometido nos próximos meses antes de uma nova compra parcelada.
3. Pague o total. Se não der, evite o rotativo e compare alternativas antes de aceitar o primeiro parcelamento oferecido.
4. Tenha uma reserva para que o cartão não vire emergência. Veja o guia da reserva de emergência.
5. Se já atrasou, leia dívidas e direitos do consumidor.

Erros comuns

• Achar que pagar o mínimo "quita" a fatura ^{[1] [2]}.
• Esquecer as parcelas de compras antigas e subestimar o gasto do mês ^[1].
• Comprar um dia antes do fechamento e achar que "só paga no mês que vem" ^[3].
• Considerar todo parcelado sem juros, sem checar se é da loja ou do banco ^{[2] [4]}.
• Aceitar o parcelamento da fatura sem comparar ^[2].
• Supor que o teto de juros zera a dívida, ou que vale para dívidas antigas ^[7].
• Achar que não receber a fatura permite não pagar: o Procon-SP lembra que não receber a fatura não isenta do pagamento no vencimento ^[2].
• Confundir a taxa média do mercado com a taxa do próprio cartão ^[8].

No Sobrou, o cartão aparece com limite livre, fatura aberta e data de vencimento, e a parcela de hoje já aparece nos meses seguintes. Entre na lista de espera logo abaixo para ser avisado quando abrirmos.

Este texto é informativo e geral. Não é parecer jurídico nem financeiro, e as regras podem mudar.